Eu și partenerul meu am lansat această afacere în 2012, fără niciun ban în buzunare și fără să avem o idee prea clară legată de provocările care vor urma pentru noi. Un singur lucru însă l-am avut din plin: o mare ambiție. Am vrut să zguduim de-a dreptul industria de transfer de bani construind un model de afacere care să vină cu adevărat în sprijinul clientului și să îi ofere acestuia o experiență superioară.

Dacă dăm timpul repede înainte, astăzi compania deja a depășit 5 milion GBP în venituri, iar echipa de oameni talentați crește în mod constant. Și suntem abia la început!

Cu toate acestea, nu a fost deloc ușor să ajungem unde suntem acum. Povestea noastră despre cum am navigat printre obstacolele lumii tehnologiei financiare sună cam așa...

Începuturi dificile

Totul a început în 2011 când eu și ceilalți parteneri am început o afacere ceva mai tradiționala de import-export. Asta pentru noi însemna să facem des plăți internaționale către furnizorii noștri. Pe atunci, băncile erau singura noastră opțiune. Și ce coșmar a fost! Nici nu mai e nevoie să spun că eram taxați de până la 15 ori mai mult decât astăzi și banii ajungeau foarte greu. În același timp, se părea și că băncilor din UK nu le păsa prea mult de satisfacția clientului.

Și uite așa într-o zi, una din cele mai mari bănci din Marea Britanie a reușit să ne trimită banii și într-o țară greșită și în moneda greșită. Ca o consecință ne-am pierdut furnizorii, a trebuit să plătim penalizări și credibilitatea noastră a scăzut foarte mult.

După această experiență dureroasă, am mers la banca în cauză și am cerut compensații. Ca răspuns am primit o scrisoare destul de deranjantă prin care reprezentantul băncii recunoștea că este vina lor, dar că este împotriva politicii lor interne să ofer compensații. Asta a fost pentru noi picătura care a umplut paharul și așa s-a născut TransferGo. Am vrut să ne asigurăm că nimeni nu va mai trece printr-o experiență similară. Nici nu bănuiam cu ce urma să ne confruntăm și ce provocări vor urma.

Permisiuni peste permisiuni

Călătoria noastră a început cu foarte multe cereri de permisiuni de la multe instituții care păreau că nu le acordă prea ușor. Cum am trecut de etapa asta? Cu incredibil de multă perseverență și nici un gram de noroc. Prima permisiune a fost cea legată de licențiere și ne-a luat 6 luni și aproape $30.000 investiți doar să ajungem la punctul în care instituția cu pricina va putea lua în considerare aplicația noastră. Este perfect normal ca toate aceste reglementări să se întâmple și să fie riguroase, mai ales când e vorba de banii câștigați cu greu a clienților. Cu toate acestea, unda verde primită de la autoritățile financiare nu este suficient. Trebuie să îți vinzi ideea băncilor pentru a putea deschide un cont special și restricționat în care să ai dreptul să primești banii clienților, cont fără de care nu poți obține licența de funcționare. 6 luni de la începerea acestui proces, a trebuit să mai căutăm încă vreo 4 luni pentru a găsi o bancă dispusă să lucreze cu noi. 99% dintre ele au spus “nu”.

Obținerea permisiunii de la autoritățile financiare a început să pară un exercițiu banal, dacă e să considerăm că a trebui să obținem permisiune de la o bancă pentru a intra pe piața lor concurențială. Doar datorită relațiilor personale pe care le-am avut în unele bănci scandinave inovatoare (și, ca de obicei, de un gram de noroc) am fost capabili să obținem acel cont special pentru a începe operațiunile. Am ajuns chiar la un punct în care o bancă s-a abătut de la practica obișnuită și a emis o scrisoare oficială spunând că ne vor oferi serviciile lor, cu condiția de a obține licența.

Este de la sine înțeles că băncile nu fac aproape niciodată acest lucru, și totuși după aproape un an, când eram la un pas de a ne epuiza complet economiile noastre personale, am putut să începem să funcționăm. Nu credeți că este ceva foarte în neregulă cu tot acest proces?

Puține știam noi despre ce va urma

12 luni de la funcționare, ne dublam afacerea în fiecare trimestru și primeam feedback-uri excelente de la clienții noștri. Simțeam că lucrurile sunt pe drumul cel bun.

Însă, surpriză! Într-o zi frumoasă de vară am primit o scrisoare neașteptată (și cu potențial fatal pentru afacerea noastră) de la una din cele mai mari bănci din Marea Britanie. Scrisoare exprima decizia lor de a ne închide conturile pe care le aveam la ei: cele ale afacerii, dar și conturile noastre personale! Asta avea să se întâmple în următoarele trei luni și nu ar trebui să îi contactăm pentru clarificări pentru că decizia lor este finală. La momentul respectiv, contul respectiv era singurul pe care îl aveam în Marea Britanie și asta însemna că aveam 90 de zile la dispoziție să ne salvăm afacerea. Și asta în contextul în care eram o instituție financiară autorizată, pe deplin conformă și cu tot dreptul să funcționăm în Marea Britanie. Din nou, nu a fost "conform politicii băncii" să ofere motive obiective, sau orice fel de motiv. Au făcut asta pentru că au putut.

Fereastra de 90 de zile, un istoric puternic de gestionare a riscurilor și (încă o dată) norocul începătorului au fost principalii factori care ne-au ajutat să salvăm compania prin găsirea unei alte bănci dispusă să deschidă un cont pentru noi. În același timp, în jur de 70% dintre competitorii noștri din Marea Britanie au dat faliment, deoarece ei au primit notificări de 14 zile. Se pare că diferența dintre viață și moarte poate fi de 76 de zile.

A fi pe muchie de cuțit poate fi obositor și deprimant uneori, dar la sfârșitul zilei a meritat efortul pentru că știm că afacerea noastră are un impact semnificativ asupra vieții consumatorilor noștri.

Ajutorul dat pentru a intra în clasa de mijloc

Există o mulțime de companii de tehnologie în lume, dintre care cele mai multe ne îmbunătățesc viața într-un fel. Unele dintre ei ne permit să împărtășim momente cu prietenii și familia, unele dintre ele ne ajută să ne parcăm mașinile mai convenabil, unele dintre ele chiar cresc utilitatea animalelor noastre de companie într-un fel. Cu ajutorul inovației FinTech oamenii pot deveni mai prosperi, ceea ce, dacă mă întrebi pe mine, nu este o misiune rea. Haideți să luăm oamenii care ne folosesc serviciile ca exemplu.

În medie, un muncitor imigrant în Europa trimite în jur de 12.000 de dolari acasă în fiecare an, ceea ce echivalează cu un salariu minim suplimentar trimis către cei dragi. Banii imigranților sunt extrem de importanți, având în vedere că familiile lor de acasă, în medie, câștigă în jur de doar 20.000 de dolari pe an. Acești bani reprezintă diferența dintre a face cu greu față cheltuielilor de zi cu zi și a duce un stil de viață caracteristic clasei de mijloc. Acum, după numai câțiva ani după ce călătoria noastră a început, muncitorii imigranții pot economisi mai mult de 90% din costurile lor de transfer de bani și pot trimite bani familiilor lor rapid. Este un mare pas înainte, iar noi suntem foarte încântați să fim o parte semnificativă a acestei transformări.

Acest exemplu arată exact cât de important poate fi impactul unei inovații FinTech în viața unui om obișnuit. Povești de transformare similare ar putea fi prezentate în diferite ramuri, printre care: creditare, investiții, inovare, în asigurări etc. Din păcate, din numeroase conversații neoficiale care le-am avut cu alte start-up-uri, ele încă mai trebuie să depășească aceleași obstacole pe care le-am avut și noi atunci când am început.

Lucrurile arată bine

Pe o notă ceva mai pozitivă, multe lucruri s-au schimbat în ultimii doi ani. Companiile fintech care s-au evidențiat au arătat că satisfacția consumatorului este mai importantă decât construirea monopolului.

Autoritatea de reglementare a început să se obișnuiască cu ideea că nou nu înseamnă neaparat prea riscant. Băncile inovatoare privesc la Telcos ca la un exemplu de reinventare de succes realizat pe parcursul ultimului secol și recunosc faptul că mulți operatori noi de pe piață sunt de fapt buni clienți și aduc mai multe afaceri în domeniul serviciilor bancare, la niveluri de risc ușor de gestionat. De aceea, băncile sunt mai deschise pentru parteneriate, decât oricând. În ultimii doi ani, am dezvoltat cu succes rețeaua noastră de bănci-partener și am ajuns la peste 30 de branduri bancare internaționale. Băncile au devenit partenerii noștri care ne acum ne trimit bomboane de ciocolată elvețiană în perioada Crăciunului și ne mulțumesc pentru că suntem un partener și un client valoros.

Mediile numite “acceleratori”,cum este Level39 (casa noastră din Londra) și organizațiile fintech cum sunt cei de la Innovate Finance (unde suntem mândri să fim membri fondatori) joacă un rol important pentru antreprenori. Asta pentru că oferă sprijin mai ales în momentele grele și le permite să construiască lucruri cu adevărat inovatoare în lumea tehnologiei financiare. Mișcarea aceasta crește pe zi ce trebuie. :)

Pentru a rezuma indiferent de schimbările recente, tehnologia financiara (Fintech) poate fi în continuare o industrie unde s-ar putea să fii considerat prea mic pentru a ți se permite să inovezi. Acest lucru ar trebui să se schimbe pentru că în acest deceniu urmează să asistăm la cea mai mare transformare financiară de la apariția băncilor tradiționale. Motorul de transformare vor fi noii competitori de pe piață, care vor afecta sistemul, câte o nișă pe rând și vor lucra împreună cu cei mai inovatori jucători existenți. Din punct de vedere istoric, viețile noastre au fost schimbate de idei noi și mărețe puse în aplicare de echipie mici, dar hotărâte.

Trimite bani acum