Іпотека в Польщі для українців: що варто знати?

У різних країнах Європи мешкають мільйони українців. Чимала їх частина перебуває у Польщі, яка вигідно виділяється своєю стабільністю, розвиненою інфраструктурою та економічним потенціалом. Деякі з людей людей, котрі знайшли прихисток у цій країні, розглядають можливість придбання житла. Одним із ключових аспектів при вирішенні цього питання, коли грошей для купівлі одразу не вистачає, є різноманітні кредитні програми. Тож сьогодні сервіс TransferGo детально розгляне умови, на яких доступна іпотека в Польщі для українців.

Чи можуть громадяни України купити нерухомість у Польщі?

Сфера іпотечного кредитування регулюється польським законодавством лише загалом. Тому вимоги та умови оформлення кредиту на житло в Польщі у банків можуть відрізнятися та змінюватись, залежно від економічної ситуації в країні.

За словами ліцензованого ріелтора, кредитного консультанта та власниці першого україномовного агентства нерухомості KUBOVA HOME в Польщі Євгенії Кубової, якщо іноземець з-поза Європейського Союзу хоче придбати нерухомість у прикордонній зоні, то він потребуватиме дозвіл на купівлю усіх видів нерухомості. Виключенням є варіант, коли нерухомість купується з правом кооперативної власності – Spółdzielcze własnościowe prawo. Якщо не заглиблюватись в деталі, то це більше про користування нерухомістю. В такому разі дозвіл на купівлю у прикордонній зоні не потрібен.

Якщо іноземець хоче купити квартиру в Польщі – Samodzielny lokal mieszkalny – не в прикордонній зоні, то додатковий дозвіл не потрібен. Але якщо ви захочете купити будинок – dom wolnostojący – до якого належатиме земля, на якій він побудований, то на це потрібен дозвіл від Ministerstwo Spraw Wewnętrznych i Administracji. Така ж ситуація і з квартирами, які продаються з, так би мовити, додатковими опціями, наприклад, дорогою.  Докладніше про такі квартири можна дізнатися з відео на нашому YouTube-каналі.  

Якщо ж вас зацікавила іпотека в Польщі для українців, то варто зазначити, що для іноземців банки мають свої вимоги. Перша – це офіційне працевлаштування у Польщі на умові злецення, умові о праце, умові о дело або треба мати свою справу. Наступна вимога – це карта побиту, яку вимагають 90% банків. Ну і третя вимога – це перший внесок – 10% або 20% від вартості нерухомості. Тож, якщо підсумувати, умови кредитування є такими:

• Іпотека в Польщі для українців доступна для будівництва будинку чи прибудови, купівлі чи ремонту квартири, будинку, купівлі земельної ділянки чи гаража;
• початковий внесок у розмірі мінімум 10-20% від загальної вартості нерухомості;
• термін погашення кредиту варіюється від 5 до 30-35 років.

Що треба знати про іпотеку в Польщі?

Як і в інших країнах, іпотека у Польщі видається на певний період часу. Банк так би мовити вираховує термін, якого вам вистачить, щоб сплатити ту суму грошей, яку він вам дав. Крім того, за польським законодавством можна надплачувати іпотеку, а в більшості банків за це навіть немає штрафу. Тому часто вигідніше взяти іпотеку на тривалий термін, наприклад, на 30 років, але сплатити її раніше.

Також потрібно звернути увагу на маржу банку, яка зараз, наприклад, може становити десь 2-3,5%. Іпотека в Польщі для українців може здатись рішенням простим, але краще звернутись до фінансового консультанта, який допоможе вибрати найкращий варіант.

Додатково банки в Польщі вимагають, щоб нерухомість, яку ви берете в іпотеку, була застрахована. Також нараховують страхування на життя, на здоров’я тощо.

Крім того, банки враховують спеціальний показник WIBOR (деякі установи вже перейшли на WIRON). Це такий економічний показник, який показує, що відбувається в економіці Польщі та як це впливає на сплату іпотеки. Тому кінцева відсоткова ставка складається з трьох чинників: маржі банку, страхування різного роду і WIBOR (або WIRON).

Загалом іпотека в Польщі для українців доступна у двох варіантах: на змінному опроцентуванні та на сталому. При змінному опроцентуванні банк аналізуватиме розмір WIBOR раз на три місяці або раз на шість місяців. Тобто кожні кілька місяців ваша процентна ставка може коливатись як в більшу, так і в меншу сторону, залежно від показника WIBOR.

Коли ви берете іпотеку на сталому опроцентуванні, банк вам пропонує зафіксувати відсоткову ставку на певну кількість років, в середньому – на 5. Це означає, що протягом цього часу ваша відсоткова ставка за іпотекою не змінюватиметься.

Крім того, у Польщі є можливість рефінансування іпотеки, тобто перенесення свого кредиту з одного банку в інший. Наприклад, якщо сьогодні ви взяли іпотечний кредит під 8% річних на сталому опроцентуванні, і тут через рік WIBOR падає, а інші банки вже пропонують стале опроцентування 5% річних, можна перепродати свій кредит до іншого банку і платити вже нижчу ставку.

Іпотека в Польщі для українців: державна програма «Безпечний кредит 2%»

Ця програма створена, щоб люди, які отримують іпотеку на купівлю своєї першої нерухомості, платили менший відсоток, ніж при звичайному кредиті. Проте така іпотека в Польщі для українців доступна не у всіх банках, тож насамперед треба дивитись на те, яка фінансова установа працює з цією програмою.

Наприклад, зараз банки Santander, ING, Millennium не працюються за програмою «Безпечний кредит 2%» в Польщі і не планують цього робити, а mBank вже почав працювати. А от Pekao S.A. активно видає такі іпотеки. Банк Alior Bank має свої вимоги щодо карти побиту, а PKO BP видає іпотеку тільки тим іноземцям, які мають сталий побит. Водночас Alior чи Pekao S.A. приймають людей з часовим побитом, але мають свої вимоги щодо заробітку.

Станом на сьогодні вже є випадки, коли українці отримали позитивні рішення за такими кредитами під 2% зі звичайними картами побиту. Вони не мають сталого побиту, громадянства Польщі, але працюють тривалий час у країні, платять податки і обрали нерухомість, яка проходить за програмою «Безпечний кредит 2%».

Ознайомитись з відсотковими ставками стандартних іпотечних кредитів, можна скориставшись спеціальними банківськими калькуляторами:

• PKO Bank Polski
• Pekao
• Santander
• ING Bank Slaski
• m.Bank

Чи можуть українці отримати другий кредит на житло в Польщі?

Іпотека в Польщі для українців відрізняється тільки тим, що іноземцям потрібно підтвердити своє офіційне перебування в країні. Це означає, що 90% банків будуть вимагати карту побиту. Інші ж вимоги є такими ж, як і до поляків. Це стосується терміну працевлаштування, першого внеску, кількості іпотек, які дають банки, тощо. Тобто з боку держави обмежень немає, але їх можуть встановлювати самі банки індивідуально. На жаль, не всі фінансові установи дозволяють клієнтам оформити другу іпотеку в Польщі.

Це пояснюється, зокрема, тим що будь-яка іпотека – це кредит, який видається для забезпечення першочергових житлових потреб клієнта. Тож, якщо ви приходите до банку після того, як вже придбали одну квартиру на вигідних умовах, і хочете ще одну, щоб, наприклад, здавати її в оренду, найімовірніше, банк вам відмовить.

Та другу іпотеку все ж дають, але вона має бути обґрунтована. Крім того, потрібно ще знайти той банк, в якому доступна друга іпотека в Польщі для українців.

Хто такий фінансовий консультант у Польщі?

Кажучи простими словами, фінансовий консультант – це кредитний радник (doradca kredytowy), який допоможе з’ясувати, яка іпотека в Польщі для українців буде найвигіднішою.

Звісно, ви можете обрати банк самостійно. Але тоді потрібно бути готовим, що коли ви прийдете у відділення, щоб взяти кредит на житло, вам може бути відмовлено. І річ тут не в тому, що іпотека в Польщі для українців є недоступною, просто ви можете не відповідати вимогам конкретного банку. Наприклад, PKO BP наразі видає іпотеку лише тим, хто має сталий побит або громадянство.

Тому, коли ви звертаєтесь до ліцензованого фінансового консультанта, він вам надає до вибору банки, з якими ви можете працювати. І він вже знає, у якому банку які вимоги. Додатковий плюс у тому, що послуги doradca kredytowego у Польщі безкоштовні, адже він отримує гроші в банку, в якому ви візьмете іпотеку.

Якщо ж ви звернулись до фінансового консультанта за допомогою в отриманні іпотеки і він каже, що ця послуга платна, то сміливо ідіть до іншого, адже він просто хоче на вас нажитись.

З якою зарплатою можливо оформити іпотеку?

Цей аспект є максимально індивідуальним. Тож іпотека в Польщі для українців доступна із різним рівнем зарплати та залежить від багатьох чинників. Ми розглянемо варіант іпотеки для особи з умовою о праце на час неокреслений. Тобто якщо у вас умова о праце на час окреслений, власна діяльність, умова злеценя тощо, сума може відрізнятись. Основний пакет документів для подання заявки на іпотеку включає:

• паспорт та карта побиту;
• прописка;
• PESEL;
• підтвердження джерела доходу (банківська виписка за 6-12 місяців; трудовий договір, що діє ще як мінімум рік; для підприємця – довідка про доходи за 1-2 роки, довідка про сплату податків тощо).

Так, наприклад, якщо вам знадобилась іпотека в Польщі для українців на 900 000 злотих, то перший внесок може бути як 10% від вартості нерухомості, так і 20%. Саме від його розміру залежатиме і необхідний рівень вашої зарплати. Наприклад, якщо ви один, у вас нікого немає на утриманні і ви сплачуєте 10% від вартості нерухомості, тобто отримуєте від банку 810 000 кредиту, то вам потрібно заробляти 14 800 злотих на руки. Якщо ви одружені і не маєте дітей на утриманні – це 15 800 на двох. Якщо ж у вас є дитина на утриманні, то ця сума зросте на 200 злотих, тобто на двох потрібно заробляти 16 000 злотих.

Якщо ж ваш перший внесок становить 20% від вартості нерухомості, то вам потрібно від банку 720 000 злотих. Відповідно, тоді треба заробляти 13 000 злотих на руки, якщо ви неодружені і не маєте дітей. Якщо у вас сім’я з двох осіб, то спільно потрібно заробляти 14 000 злотих, а з дитиною на утриманні на 200 злотих більше.

Тепер ви знаєте, на яких умовах доступна іпотека в Польщі для українців. Більше інформації стосовно купівлі нерухомості в Польщі можна знайти на YouTube-каналі TransferGo.

А ми нагадуємо, якщо вам потрібно переказати кошти з Польщі в Україну, то найвигідніше це зробити через сервіс TransferGo. З нами ваші гроші надійдуть на рахунок отримувача безпечно, максимально швидко та без зайвих комісій.

Крім того, в нашому блозі ви можете дізнатися багато іншої корисної інформації, зокрема, що можна перевозити через кордон Україна-Польща.